С 1 марта 2025 года в России действует механизм самозапрета на кредит – инструмент, позволяющий гражданину добровольно запретить банкам и микрофинансовым организациям (МФО) заключать с ним договоры потребительского кредита или займа. Эта мера направлена на борьбу с мошенничеством, когда злоумышленники оформляют займы от имени граждан без их ведома. Самозапрет на кредит вносится в кредитную историю и становится обязательным к исполнению для всех кредиторов.
Что такое самозапрет и зачем он нужен?
Самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов) — это юридически закреплённый способ самозащиты. Он особенно актуален в условиях роста случаев, когда мошенники, получив доступ к персональным данным, оформляют займы на имя жертвы. Согласно данным Банка России, за первый месяц после запуска механизма им воспользовались более 8,1 миллиона человек.
Главные цели самозапрета:
- предотвращение несанкционированного кредитования;
- защита средств и репутации заемщика;
- снижение числа судебных споров по фиктивным займам;
- содействие осознанному подходу к кредитованию.
На какие кредиты распространяется запрет?
Самозапрет охватывает все основные виды потребительских займов и кредитов, включая:
- наличные кредиты и займы;
- кредитные карты (но не выдачу средств по уже выпущенным картам);
- овердрафты по расчётным счетам.
Однако на некоторые категории займов ограничение не распространяется. К ним относятся:
- ипотека (обеспечена залогом недвижимости);
- автокредиты (залог — транспортное средство);
- основные образовательные кредиты, по которым средства перечисляются напрямую в учебное заведение;
- договоры поручительства;
- погашение уже существующих обязательств.
Такое разграничение обусловлено низким риском мошенничества при оформлении этих видов займов: они либо предполагают физическое присутствие заемщика, либо связаны с целевым перечислением средств.
Какие виды самозапрета бывают?
Гражданин вправе выбрать условия запрета в зависимости от собственных предпочтений и уровня защиты:
| Тип запрета | Условия |
| Полный | Запрет на все договоры с банками и МФО — как очно, так и дистанционно. |
| Частичный | Запрет только на определённые категории кредиторов (например, только МФО) или только на удалённое оформление. |
По статистике ЦБ, 92% граждан, воспользовавшихся механизмом в первый месяц, выбрали полный самозапрет — наиболее надёжный вариант защиты.
Кто может установить самозапрет и сколько это стоит?
Установить самозапрет вправе любой гражданин РФ, имеющий ИНН и документ, удостоверяющий личность. Процедура бесплатна, и воспользоваться ею можно неограниченное количество раз. Наличие действующих кредитов не является препятствием — их не нужно погашать досрочно.
Как оформить самозапрет?
С 1 марта 2025 года подать заявление можно:
- через портал «Госуслуги» — для этого требуется подтверждённая учётная запись с указанным ИНН;
- в МФЦ — услуга появится по всей стране до 1 сентября 2025 года.
Процесс прост:
- Выбираете тип запрета (полный или частичный).
- Подписываете заявление (электронно на Госуслугах или собственноручно в МФЦ).
- Заявление направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ).
- В тот же день (если заявление поступило до 22:00 по московскому времени) или на следующий день КБКИ вносит сведения в кредитную историю.
Запрет вступает в силу на следующий календарный день после внесения записи. Чтобы защита заработала быстрее, рекомендуется подавать заявление до 22:00.
Как снять самозапрет?
Снять ограничение можно так же, как и установить — через Госуслуги или МФЦ. Однако здесь действует важное правило: снятие вступает в силу через два календарных дня после внесения записи в кредитную историю.
Этот «период охлаждения» — мера предосторожности. Он:
- исключает возможность мгновенного оформления кредита сразу после снятия запрета;
- защищает граждан от давления (в том числе со стороны мошенников);
- даёт время на взвешенное принятие решения.
Если подать заявление на снятие до 22:00, запись в кредитную историю внесут в тот же день, а самозапрет отменят через сутки. После 22:00 — с учётом дополнительного дня.
Что происходит, если кредитор нарушит запрет?
Если банк или МФО заключит договор, несмотря на наличие действующего самозапрета, такой договор считается недействительным. Заемщик:
- не обязан возвращать полученные средства;
- может исключить информацию о договоре из своей кредитной истории;
- освобождается от всех обязательств по такому займу.
Кредитор обязан проверять наличие самозапрета по ИНН через все КБКИ при каждом обращении за займом. При обнаружении запрета — отказать и указать причину.
Статистика: кто воспользовался самозапретом?
По данным Банка России, за первый месяц работы механизма наибольший интерес проявили:
- жители Москвы и Московской области (19%);
- жители Санкт-Петербурга, Ростовской, Свердловской областей, Башкортостана и Краснодарского края (по 3–5%);
- регионы с высокой долей пользователей: Ненецкий и Ямало-Ненецкий АО, Республика Коми, Карелия, Камчатский край, Мурманская область, Югра — более 7% населения воспользовались услугой.
По возрасту:
- 40–59 лет — 43%;
- старше 60 лет — 27%;
- 21–39 лет — 28%.
Это говорит о том, что механизм особенно востребован среди граждан, обладающих активной кредитной историей и осознающе подходящих к финансовым рискам.
Самозапрет на кредит даёт гражданину реальный инструмент контроля над своей финансовой идентичностью. Он не отменяет право на заём, но позволяет временно «заморозить» доступ к потребительскому кредитованию — особенно в ситуации, когда есть риск несанкционированного использования персональных данных. Поскольку отменить запрет можно в любой момент, его наличие не ограничивает финансовые возможности, а скорее добавляет уверенности в их защите.
